Cómo funciona el seguro de coche en España vencimiento, renovación e impago

El vencimiento: la fecha que manda en tu póliza

Toda póliza de coche en España tiene una fecha de efecto y una fecha de vencimiento, normalmente un año después. La ves en la primera hoja de la póliza y en cada recibo. Y aquí va la primera confusión: esa fecha no es cuando se acaba el seguro, es cuando se renueva.

Sobre esa fecha gira todo lo demás. El aviso para no renovar se cuenta hacia atrás desde ella. La subida de prima te la tienen que comunicar antes de ella. El recibo del año siguiente sale con ella. Si te aprendes un solo dato de tu seguro, que sea ese.

La renovación automática: si no dices nada, sigues asegurado

En España las pólizas de coche son anuales y se prorrogan solas. Lo dice la Ley de Contrato de Seguro en su artículo 22: al llegar el vencimiento, el contrato se renueva por otro año, y al siguiente otra vez, mientras nadie diga lo contrario. Es lo que llamamos renovación automática; en la ley, «prórroga tácita».

No es un truco de las compañías. Para la mayoría de la gente es lo cómodo: no tienes que acordarte de nada, el recibo sale por el banco y el coche no pasa ni un día sin seguro. Y ese día importa: circular sin seguro en España son entre 601 y 3.005 euros de multa y el coche al depósito, aunque el seguro haya caducado ayer. La renovación automática existe, en buena parte, para que eso no le pase a nadie por despiste.

Lo que sí tienes que saber es que en la renovación la compañía puede cambiar el precio o las condiciones, y que está obligada a avisarte con dos meses de antelación al vencimiento. Si te llega un recibo distinto y nadie te ha dicho nada, pregúntanos: se mira en dos minutos.

El preaviso de un mes por escrito para no renovar

Aquí es donde más gente se pilla los dedos. Si no quieres renovar, porque vendes el coche, te vas de la isla o has decidido cambiar de compañía, tienes que comunicarlo por escrito y con al menos un mes de antelación al vencimiento. Un mes: si la póliza vence el 15 de marzo, tu aviso tiene que estar en la compañía antes del 15 de febrero.

Por escrito significa por escrito. Un correo a la oficina, un WhatsApp con tu nombre, la matrícula y lo que quieres, una carta firmada. Una llamada no deja rastro y, si luego hay discusión, no vale. Cuando nos llega, te contestamos confirmando que queda registrado y con qué fecha, para que tengas tú también el papel.

Si el aviso llega tarde, con veinte días en vez de un mes, la póliza se renueva otro año entero, y ese año se debe entero. Suena duro y lo es, pero así funciona, y es el origen de la mitad de las discusiones que vemos en el mostrador con clientes recién llegados de fuera.

La regla tiene dos direcciones: la compañía también puede decidir no renovarte, pero entonces es ella la que tiene que avisarte, y con dos meses.

¿Y si quiero cambiar de compañía a mitad de año?

Se puede pedir, pero no hay derecho a cancelar una póliza anual a mitad de periodo solo porque hayas encontrado otra: la prima del año está comprometida. Lo que sí anula una póliza antes del vencimiento es que el coche deje de ser tuyo o deje de circular: venta, baja definitiva, baja temporal en la DGT, robo, siniestro total. De eso hablamos más abajo. Para lo demás, el camino es el aviso de un mes antes del vencimiento, y te lo preparamos nosotros para que llegue en fecha.

Qué pasa si dejas de pagar

Esto hay que decirlo claro, porque mucha gente cree que dejar de pagar el recibo es una forma de dar de baja el seguro. No lo es. Es la peor forma de terminar con una póliza, y el artículo 15 de la Ley de Contrato de Seguro lo tiene medido al día.

El primer recibo

Si es una póliza nueva y el primer recibo no se paga, el seguro no ha empezado. Si tienes un golpe antes de pagarlo, la compañía queda liberada. Por eso, cuando firmas con nosotros, lo primero que comprobamos es que ese primer recibo ha entrado.

Los recibos siguientes

Si el banco devuelve un recibo de renovación o una fracción, tienes un mes desde su vencimiento en el que sigues cubierto. Es el margen para arreglarlo. Pasado ese mes, la cobertura queda suspendida: la póliza existe, pero si tienes un accidente la compañía no responde por ti.

Los seis meses siguientes

La compañía tiene seis meses para reclamarte el recibo. Si pagas, la cobertura vuelve a las 24 horas del día en que pagas. Si en esos seis meses nadie reclama, el contrato se extingue. Pero la deuda no se extingue con él: lo que se debía se sigue debiendo, y se puede reclamar.

Y una consecuencia que casi nadie ve venir. Con la cobertura suspendida, si tienes un accidente con culpa, el otro cobra igualmente: para eso están las garantías del sistema y el Consorcio de Compensación de Seguros. Pero después vienen a por ti a recuperar lo pagado. La suspensión te deja sin cobertura a ti; a la víctima no le quita ningún derecho.

En la oficina, cuando vemos un recibo devuelto, te llamamos rápido. Por eso insistimos tanto en tener tu teléfono actualizado. Si se paga, listo. Si no se paga, anulamos la póliza y estudiamos reclamar lo que se debe. Un recibo devuelto se arregla en cinco minutos. Un accidente con la póliza suspendida, no.

Si vendes el coche: pasa por la oficina y anula el seguro

Es la consulta número uno de esta lista y la que más dinero hace perder. Vendes el coche, firmas el contrato de compraventa, haces el cambio de titularidad en la DGT… y del seguro nadie se acuerda. Y el seguro no se entera de que has vendido el coche. La póliza sigue viva a tu nombre, el siguiente recibo sale, y si se devuelve entras en todo lo del apartado anterior, por un coche que ya no es tuyo.

La ley dice que al vender, el comprador se subroga en la póliza y que la venta hay que comunicársela por escrito a la compañía en quince días (artículo 34). En la práctica, lo que hacemos casi siempre es anular tu póliza con la fecha de la venta, y que el comprador se haga la suya. Así:

1. Tráenos el contrato de compraventaO mándanoslo por WhatsApp, junto con el justificante de la transferencia de la DGT si ya la has hecho. Lo que importa es que se vea la fecha de venta.
2. Anulamos la póliza con esa fechaAquí no hace falta esperar al vencimiento ni el preaviso del mes: la venta es motivo de anulación.
3. La prima que no has consumido no se pierdeSe queda como reserva de prima a tu nombre durante año y medio, y la aplicamos al seguro del siguiente coche. Si en ese año y medio no la usas, caduca.

Lo mismo vale si el coche va al desguace: con el certificado de baja definitiva de la DGT se anula. Y si lo vas a dejar parado unos meses porque te vas fuera, la solución no es dejar de pagar: es la baja temporal en la DGT, que sí permite anular el seguro mientras dure. Un coche matriculado y sin baja tiene que estar asegurado aunque no salga del garaje.

Cuatro cosas que cambian respecto a otros países

Buena parte de nuestros clientes vienen de Italia, de Bulgaria o del Reino Unido, y traen de allí costumbres que aquí no aplican. Las cuatro que más veces explicamos:

El seguro va con el coche, no con el conductor

Aquí se asegura la matrícula. El conductor habitual que declaras en la póliza, y otros que cumplan las condiciones de edad y de carnet de tu modalidad, pueden llevarlo. En el Reino Unido es al revés: la póliza es de la persona, con sus conductores nombrados.

No hay pegatina ni papel que llevar

En Italia se quitó el contrassegno hace años, y en Bulgaria sigue el стикер en el parabrisas. En España la Guardia Civil consulta la matrícula en el fichero de vehículos asegurados (FIVA) y listo. Si no apareces ahí, la multa te llega a casa aunque no te hayan parado.

El margen tras un impago es de un mes, y no es un regalo

En Italia y en Bulgaria son quince días; en el Reino Unido, lo que diga cada compañía. Aquí es un mes, pero es el tiempo que tienes para pagar antes de quedarte sin cobertura, no una prórroga gratis.

El bonus no viaja solo

En el Reino Unido el no-claims bonus es tuyo y te lo llevas de compañía en compañía; en Italia está el attestato di rischio con su clase de mérito. Aquí no hay una clase oficial: cada compañía valora tu historial. Si vienes de fuera, tráete el certificado de siniestralidad de tu compañía anterior. Nos sirve para hacerte el precio.

Este artículo está también en inglés, en italiano y en búlgaro, y cada versión compara el seguro español con el del país de quien lo lee.

Lo resolvemos en el mostrador

Si has llegado hasta aquí con una duda concreta, un recibo devuelto, un coche vendido, un cambio de compañía, escríbenos o pasa por la oficina de la Avenida Juan Carlos I en Los Cristianos, sin cita. Abrimos tu póliza en pantalla, miramos el vencimiento y salimos con el papel hecho: el aviso de no renovación, la anulación por venta o el recibo arreglado. En español, inglés, búlgaro o italiano, que es lo que se habla en esta parte de la isla.