Автомобилна застраховка в Испания и в България падеж, подновяване и неплащане

Падежът в Испания не приключва полицата, а я подновява

В България си свикнал с нещо ясно: „Гражданска отговорност“ се сключва за една година и на датата свършва. Всяка година вадиш нова, лепиш новия стикер, вземаш зелената карта. Никой не ти подновява нищо сам.

В Испания е обратното. Всяка полица има начална дата и дата на падеж („vencimiento“), обикновено една година по-късно, и на тази дата договорът не приключва, а се подновява за още една година, и после за още една, докато една от страните не каже стоп. Така е по член 22 от испанския Закон за застрахователния договор: автоматичното подновяване тук е правилото. Премията се тегли от испанската ти сметка на датата на подновяване, без нова полица и без стикер. Единственото задължение на застрахователя: ако промени цената или условията, трябва да те уведоми поне два месеца преди падежа.

Защо е така: да караш без застраховка в Испания, дори един ден, е глоба от 601 до 3 005 евро и колата отива на наказателен паркинг. Автоматичното подновяване съществува най-вече за да не се случи това на никого по невнимание.

Предизвестието: писмено, един месец преди падежа

Тук най-много българи се спъват, точно защото в България не се налага. Ако не искаш да подновиш, защото продаваш колата, напускаш острова или си решил да смениш застрахователя, трябва да го съобщиш писмено поне един месец преди падежа. Един месец: ако полицата е с падеж 15 март, предизвестието трябва да е при застрахователя преди 15 февруари.

Писмено значи писмено. Имейл до офиса, WhatsApp с името ти, регистрационния номер и какво искаш, подписано писмо. Телефонното обаждане не оставя следа и ако после има спор, не важи. Когато го получим, ти отговаряме с потвърждение, че е регистрирано и с коя дата, за да имаш и ти документа.

Ако предизвестието закъснее, двадесет дни вместо месец, полицата се подновява за още една цяла година и тази година се дължи цялата, дори колата вече да не е твоя. Звучи сурово и е така, но така работи и това е причината за половината спорове, които виждаме на гишето с хора, току-що дошли от България. Важи и в обратната посока: застрахователят също може да реши да не те поднови, но тогава той трябва да те предупреди два месеца по-рано.

Ами ако искам да сменя застрахователя по средата на годината?

В България много хора го правят по най-простия начин: плащат на вноски, не плащат следващата, полицата се прекратява и си вадят нова другаде. В Испания това не работи. Тук няма право да анулираш годишна полица по средата само защото си намерил по-изгодна: премията за годината е ангажирана. Това, което наистина анулира полица преди падежа, е колата да спре да бъде твоя или да спре да се движи: продажба, бракуване, временно спиране от движение („baja temporal“) в DGT (испанската КАТ), кражба, тотална щета.

Още нещо, което в Испания няма: не можеш просто да оставиш колата на паркинга и да не плащаш. Регистриран автомобил трябва да е застрахован, дори да не излиза от гаража. Единственият път да не плащаш е „baja temporal“ в DGT и с нея полицата се анулира, докато трае.

Ако спреш да плащаш

Това трябва да се каже ясно, защото много хора смятат, че спирането на плащането е начин да прекратиш застраховката. Не е. Това е най-лошият начин да приключиш полица и член 15 от испанския закон го е разписал до ден.

Първата премия

Нова полица, първото плащане не минава: покритието изобщо не е започнало. Ако катастрофираш, преди да е платено, застрахователят е освободен. Затова, когато подписваш при нас, първото, което проверяваме, е дали първото плащане е влязло.

Следващите премии

Ако банката върне плащане по подновяване или вноска, имаш един месец от падежа му, в който си още покрит. След този месец покритието се спира: полицата съществува, но ако катастрофираш, застрахователят не отговаря за теб. В България при неплатена вноска договорът се прекратява 15 дни след падежа (чл. 368, ал. 4 от Кодекса за застраховането) и толкова. В Испания месецът е по-дълъг, но полицата не приключва: спира и остава да виси.

Следващите шест месеца

Застрахователят има шест месеца да ти поиска неплатената премия. Ако платиш, покритието се връща от 24:00 ч. на деня, в който платиш. Ако в тези шест месеца никой не поиска нищо, договорът се погасява. Но дългът не: това, което се е дължало, продължава да се дължи и може да бъде търсено.

И една последица, която почти никой не вижда да идва. Със спряно покритие, ако причиниш катастрофа, другият пак получава обезщетение: за това са гаранциите на системата и Consorcio de Compensación de Seguros, испанският аналог на Гаранционния фонд. После идват при теб да си върнат парите. Спирането отнема покритието на теб, а на пострадалия не отнема нито едно право.

В офиса, когато видим върнато плащане, ти се обаждаме веднага. Затова толкова настояваме да имаме актуалния ти телефон. Ако се плати, готово. Ако не се плати, анулираме полицата и преценяваме дали да търсим дължимото. Върнато плащане се оправя за пет минути. Катастрофа със спряна полица не се оправя.

Ако продадеш колата: минаваш през офиса и анулираш застраховката

Това е въпрос номер едно в този списък и този, който струва най-много пари. Продаваш колата, подписваш договора, правиш прехвърлянето в DGT… и за застраховката никой не се сеща. Застрахователят не знае, че си продал. Полицата остава жива на твое име, следващото плащане тръгва и ако се върне, влизаш във всичко от предишния раздел, за кола, която вече не е твоя.

В България застраховката следва колата: по чл. 491 от Кодекса за застраховането „Гражданска отговорност“ не се прекратява при смяна на собственика, купувачът я взема с колата и може да я прекрати в 7-дневен срок. В Испания законът казва, че купувачът встъпва в полицата и че продажбата трябва да се съобщи писмено на застрахователя в 15-дневен срок (чл. 34), но на практика почти винаги правим друго: анулираме твоята полица от датата на продажбата и купувачът си прави своя. Ето как:

1. Носиш ни договора за продажбаИли ни го пращаш по WhatsApp, заедно с документа за прехвърлянето от DGT, ако вече си го направил. Важното е да се вижда датата на продажбата.
2. Анулираме полицата с тази датаТук не се чака падеж и не трябва месец предизвестие: продажбата е основание за анулиране.
3. Неизползваната част от премията не се губиОстава като резерв на премия („reserva de prima“) на твое име за година и половина и я прилагаме към застраховката на следващата ти кола. Ако в тази година и половина не я използваш, изтича.

Същото, ако колата отива за скрап: с удостоверението за „baja definitiva“ от DGT се анулира.

Четири неща, които са различни от България

Няма стикер, няма зелена карта на стъклото

Guardia Civil проверява регистрационния номер в регистъра на застрахованите автомобили (FIVA) и толкова. Ако те няма там, глобата идва вкъщи, дори никой да не те е спирал.

„Terceros“ не е само „Гражданска отговорност“

Базовата полица „a terceros“ в Испания по правило включва и правна защита, и пътна помощ от нулевия километър, не само задължителната отговорност. „Terceros ampliado“ добавя кражба, пожар и стъкла; „todo riesgo“ е каското, със или без самоучастие.

Застрахова се колата, но водачите имат значение

Декларираш обичайния водач; други могат да я карат, ако отговарят на условията за възраст и стаж по твоята формула. Кажи ни кой наистина я кара и ще я направим както трябва.

Историята ти не пътува сама

В Испания няма официален бонус-малус клас: всеки застраховател преценява историята ти. Ако идваш от България, донеси удостоверение от предишния си застраховател за липса на щети; помага ни за цената.

Ако колата ти още е с български номера, това е отделна тема и я говорим в офиса.

Решаваме го на гишето

Ако си стигнал дотук с конкретен проблем, върнато плащане, продадена кола, застраховател, който искаш да напуснеш, пиши ни или мини през офиса на Avenida Juan Carlos I в Лос Кристианос, без предварително записване. Отваряме полицата ти на екрана, гледаме падежа и излизаш с готовия документ: предизвестието за неподновяване, анулирането заради продажба или оправеното плащане. На български, а и на испански, английски и италиански, което е това, което се говори в тази част на острова.