Трябва ли ми застраховка „Живот“ в Испания? седем честни въпроса
Никой не влиза в офиса, за да иска застраховка „Живот“. Идват заради колата, жилището, ипотеката. И често, вече с ръка на вратата, някой се обръща и пита: „А това за живота… на мен трябва ли ми?“. Тази статия е дългият отговор на този въпрос.
В България застраховката „Живот“ често се свързва само с банковия кредит: подписваш я, защото банката я иска, и забравяш за нея. Тук ще направим друго, същото, което правим на гишето: седем въпроса. Отговорете си спокойно, като мислите за дома и за близките си.
Кой ще остане без вашата заплата?
Помислете за първо число на който и да е месец. Наем или ипотека, ток, училище, пазар, вноската за колата. А сега махнете от сметката вашата заплата или това, което изкарвате като самонает. Кой ще трябва да покрие всичко това?
- Партньорът ви, ако домакинството се крепи на два дохода.
- Децата ви, докато не станат самостоятелни.
- Родителите ви в България, ако всеки месец им пращате пари.
- Съдружникът ви, ако бизнесът върви благодарение на вас.
Ако списъкът е празен, минете направо на въпроса за неработоспособността: той се отнася за вас. Ако сте се сетили дори за едно име, продължете да четете.
Колко месеца би издържало домакинството ви?
Разделете спестяванията си на постоянните разходи за един месец. Числото, което се получава, е времето, през което семейството ви може да продължи по същия начин, без да взима тежки решения: да се мести, да сменя училището на децата или да се връща в България.
Много хора разчитат на наследствена пенсия. В Испания тя съществува, но не замества заплата: по общо правило е 52 % от осигурителната основа на починалия, изисква минимален осигурителен стаж, а при съжителство без брак има допълнителни условия за регистрация и доходи. Стажът, натрупан в България, се взема предвид за правото по европейските правила за координация, но размерът зависи от вноските във всяка държава. Ако работите тук от няколко години или се осигурявате на минимума като autónomo, сумата може да е много по-малка, отколкото си представяте.
Какво става с ипотеката, ако вас ви няма?
Дългът не изчезва. В Испания ипотеката влиза в наследството и който наследи жилището, наследява и това, което остава за плащане. Ако партньорът ви не може да плаща вноската сам, изходите са малко и нито един не е добър: бърза продажба, отказ от наследството или помощ от роднините.
Застраховка с достатъчна сума променя всичко: компанията изплаща сумата, кредитът се погасява и жилището остава там, където е, с вашите хора вътре.
Ако сте взели ипотека тук, банката почти сигурно ви е накарала да сключите нейната застраховка. Знаете ли каква е сумата, дали намалява с кредита и кой е бенефициерът? Испанският закон за ипотечния кредит (Ley 5/2019) задължава банката да приеме равностойна полица от друг застраховател. Преди да промените нещо, проверете дали лихвата ви няма отстъпка, свързана с банковата застраховка. Обясняваме го на страницата ни за застраховка „Живот“.
А ако не си отидете, но не можете повече да работите?
Това е въпросът, който почти никой не си задава, а той движи най-много пари. Катастрофа с мотор, инсулт, болест, която не ви позволява да се върнете на работа. Вие сте тук, и слава богу. Но сметките също са тук, и може да станат повече: преустройство на жилището, лечение, някой, който да помага.
Затова добрата застраховка „Живот“ не е само за смърт. Покритието за пълна и трайна неработоспособност изплаща сумата на вас, приживе. Покритието за тежки заболявания изплаща част от нея при диагнозата, точно когато е най-нужна. Ако живеете сами и никой не зависи от вас, това е частта, която се отнася за вас.
Близките ви знаят ли към кого да се обърнат?
Изплащането по полица в Испания става на испански: акт за смърт, удостоверение от регистъра на застраховките „Живот“ към испанското Министерство на правосъдието (може да се поиска едва петнадесет работни дни след смъртта), самата полица, документи за самоличност. За семейство, което не говори езика или живее в България, това е планина за изкачване в най-тежките седмици от живота им.
- Кажете им, че застраховката съществуваКажете на партньора си или на този, който ще получи сумата, и оставете копие при важните документи.
- Посочете правилно бенефициеритеПо име, по родство или в проценти. Бенефициерите може да живеят в България, няма проблем. Ако сте се разделили, имате ново дете или нов партньор, проверете полицата. По общо правило сумата се изплаща директно на бенефициерите и не влиза в наследството (чл. 88 от испанския Закон за застрахователния договор), но в Испания се облага с данък върху наследството.
- Оставете им офис, а не кол центърКогато се наложи да се използва наша полица, семейството идва на Av. Juan Carlos I, 20 и ние го придружаваме с документите до изплащането, на български.
Защо го отлагате за догодина?
Причините, които чуваме, винаги са едни и същи: „млад съм“, „не искам да мисля за такива неща“, „ще видя по-нататък“. Разбираме ги всичките. Но две неща не чакат.
Първото е възрастта: премията се изчислява според възрастта ви в деня, в който подписвате, а никога няма да сте по-млади от днес. Второто е здравето: при сключване се попълва въпросник, на който трябва да се отговори напълно честно, защото пропуск може да остави семейството ви без обезщетение. Докато сте здрави, въпросникът е формалност. В деня, в който ви поставят диагноза, може да е затворена врата.
Каква сума ви трябва наистина?
Няма магическо число и не вярвайте на този, който ви го дава, без да ви попита нищо. Сумата, която слага банката, покрива ипотеката и почти нищо друго. Сметката, която правим в офиса, е по-проста и по-честна:
- Това, което се дължи
- Остатъкът по ипотеката, кредитът за колата, всеки друг дълг, който семейството ви би наследило.
- Това, което трябва, за да продължат
- Постоянните разходи на домакинството за годините, които са нужни на семейството да се пренареди. Ако има деца, докато станат самостоятелни.
- Това, което искате да защитите
- Образованието на децата, помощта за родителите ви в България, достатъчно време никой да не взима решения набързо.
- Това, което вече имате
- Спестявания, друга застраховка, пенсия, на която може да се разчита. Изважда се, защото целта не е да плащате повече от нужното.
Резултатът е вашата сума. Може да е повече, отколкото сте мислили. Може да е по-малко и да ви стига нещо съвсем просто. Важното е да е ваша, направена с вашите числа.
Застраховката „Живот“ никога не я получавате вие. Получават я хората, които обичате най-много, в най-лошия ден от живота им. Поне в този ден парите да не са още един проблем.
Ако сте стигнали дотук
Вероятно сте отговорили с „да“ поне на един от тези въпроси. Сетили сте се за име при първия, или делението при втория не ви е харесало, или не знаете какво точно покрива застраховката на банката.
Не е нужно да решавате нищо днес. Можете да направите първата стъпка: оставете ни данните си или ни пишете в WhatsApp и за двадесет минути ще направим сметката заедно, на български. Ако изводът е, че не ви трябва, ще ви го кажем също толкова ясно.
Тази статия е обща информация за застраховката „Живот“ в Испания и не е индивидуален правен, данъчен или финансов съвет. Покритията, изключенията и условията за сключване зависят от всяка полица и от здравния въпросник. Размерът на наследствената пенсия зависи от осигурителната история на всеки човек. Като изключителен агент работим с продуктите на един застраховател. При разминаване между езиковите версии предимство има испанският текст.